Por Camilo Rodriguez, MortgagesLab Financial Inc.
http://camilo.ca

Que aprendera en este articulo:

1) Los dos tipos de penalidades para los préstamos de hipoteca tanto para tasa variable, Tasa Fija y Línea de Crédito.
2) Como calcular facilmente la penalidad de su hipoteca actual.
3) Cómo reducir su penalidad si necesita vender y cancelar su hipoteca o refinanciar su propiedad

1) Dos tipos de penalidades
Las hipotecas en Canadá son de dos tipos, Tasa Fija e Interés Variable. A pesar de que existen las hipotecas abiertas (abierta significa con cero penalidad), por lo general no son comunes ya que la tasa de interes es mas alta. Si su hipoteca es cerrada variable o cerrada a tasa fija como la mayoría de las hipotecas, los siguientes dos tipos de penalidades van a aplicar:

• Sanción de 3 meses de interés:

El banco le cobrará 3 meses de intereses como sanción al terminar su credito
Ejemplo:
Si su hipoteca tiene un saldo de $ 250,000 al 4.50%, le faltan 4 años. Entonces la institución de crédito probablemente le cobrará:
$ 250,000 x 4.50% x (3 / 12) meses = $ 2,812.50 (Penalidad)

• Penalidad de Tasa de Interés Diferencial  (IRD)

Esta es la diferencia entre la tasa de interés de su contrato de hipoteca comparada  con la tasa a la cual la institución de crédito le puede volver a prestar el dinero a otra familia. Tenga en cuenta que todos los bancos canadienses y los companias de hipotecas la calculan de una manera diferente.
Ahora el gobierno está trabajando para aprobar una ley que brinde claridad en este cálculo. Los bancos no son claros y transparentes en cuanto al cálculo de la sanción de la tasa de interés diferencial.

Ejemplo:

Si su hipoteca tiene un saldo de $ 250,000 al 4.50%, le faltan 4 años y la tasa de hipotecas actual de 4 años es de 3.50%. Entonces, la institución de crédito probablemente le cobrará:

$ 250,000 x 4 años X 1% (4.50% a 3.50%) = $ 10,000

2) Cómo calcular su multa

Descargar la Calculadora Hipotecaria de Penalidades (Gratis)
http://www.mortgagecalculatorloan.ca/Canada/mortgage-penalty/
Encontrar la Tasa de interes actual
http://www.mortgagecalculatorloan.ca/Canada/mortgage-rates/
• Altamente recomendado obtener una cotización escrita de su banco de la penalidad (a veces los bancos le cotizan verbalmente y luego usted se lleva una gran sorpresa cuando va a vender o refinanciar. Protéjase a sí mismo!)

En cuanto a la Calculadora Hipotecaria de Multa Gratis

• Las penalidades son aproximadas. Esta calculadora es sólo una guía.
• Cada banco tiene su propia fórmula para calcular las penalidades.
• Algunos bancos no utilizan los tasas de descuento, sino las tarifas publicadas. Esto puede reducir bastante la penalidad.
• Cuando se determinan los meses que quedan de su hipoteca, algunos bancos redondean los meses restantes hasta el plazo más largo. Algunos redondean a la baja.
• Después de 5 años, se puede aplicar una pena máxima de 3 meses de interés. Por ejemplo, alguien que ha estado en una hipoteca de 7 años por 5 años o más pagaría una multa de interés de 3 meses (máximo) para romperlo antes de su vencimiento.
• Un pequeño número de bancos prohíben romper una hipoteca anticipadamente a menos que usted venda su propiedad.
• Siempre obtenga directamente una cotización escrita de su banco o a través de su mortgage broker por la cantidad exacta.
• Hipotecas de Tasa Variable: Use únicamente el Cálculo de 3 meses de interés
• Fijar las Tasas Hipotecarias: Use el interés de 3 meses más alto y el cálculo IRD
• Líneas de Crédito Hipotecarias: Son abiertas, por lo que la sanción es cero.

3) ¿Cómo minimizar su sanción

• Pregunte a su banco si le perdona la penalidad. Tenga en cuenta que le van a ofrecer un “blend and extend” como estrategia. Proceda con cautela, pues en la mayoria de los casos esta estrategia incorpora la sanción en la tasa de interés. Esto significa que el banco no renunciará a la sanción, sino que le dará una tasa de interés mayor que la que puede conseguir con otra institución. Así que en lugar de pagar por adelantado la penalidad, usted la pagará en cuotas mensuales.

Ejemplo: Su sanción es de $ 3,000, usted tiene una tasa de interés del 5% y puede conseguir una tasa de interés del 4% en otro banco o con un broker. Los bancos le ofrecen una “blend and extend”  de 4.50%. Su hipoteca es de $ 200,000. Esta estrategia le costará: $5,000; 200,000 x (4.5% -4%) x 5 años
En este escenario usted paga $ 5.000 más por 5 años que el 4% ofrecido por otro banco. Esto significa que su sanción de $ 3.000 se convierte en $ 5.000 en 5 años.

• Utilice ahorros o una línea de crédito pre-pago con multa 20% libre. La mayoría de los contratos hipotecarios permiten pre-pagos del 15% al ​​20% del saldo original de la hipoteca sin ningún tipo de penalización. Si usted tiene fondos, pague por adelantado unos días antes de vender o refinanciar su propiedad. Esto le ahorrará en promedio un 20% de la penalidad. Si no tiene los recursos contacte al broker y este le puede ayudar.

• A veces, el nuevo banco le ayudará con la sanción. A veces diferente bancos tienen programas o promociones que pueden ayudarlo a pagar algunos gastos.

Para mas información:

De forma sencilla  y fácil de entender, no existe razón en absoluto para sentirme mal cuando es la hora de retirarse, sólo se debe entender el proceso, sus emociones y cuándo, cómo y por qué hacerlo.

Piense sobre esto en cualquier cosa que decida sacar adelante

La deuda de EE.UU. (factura de las tarjetas de crédito) se visualiza en perspectiva, mostrando como se ven 15 trillones de dolares

Para mas información siga el siguiente Link: What US Owes in $100 dollar bills

Jun.22, 2011 por camilor

• Los compradores siguen viendo la vivienda propia como una inversión, por lo cual toman tiempo planeando su compra.
• Los usuarios de hipotecas buscan consejos y continuo asesoramiento por los profesionales en hipotecas.
• Los usuarios de hipotecas utilizan diferentes fuentes de información durante todo el proceso de la hipoteca.
• Los usuarios de hipotecas participan activamente en el proceso de compra y están seguros acerca de las opciones de su hipoteca.
• Estar en contacto después de realizar la hipoteca podría llegar a ser beneficioso para el mantenimiento y crecimiento de los negocios.
• Los usuarios de hipotecas intentan continuamente pagar anticipadamente la hipoteca.
• Se ha observado un buen nivel en conocimiento financiero y prudencia entre los usuarios de hipotecas … sin embargo existen nuevas oportunidades para seguir mejorando.

Información proporcionada por la CMHC.

 

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Camilo Rodriguez
Mortgage Broker, AMP